Zde je příklad toho, jak RPSN funguje. Vidíte reklamu nabízí 30-leté hypotéky s pevnou sazbou 7 procent s jedním bodem. Můžete vidět další inzerát nabízí 30-leté hypotéky s pevnou sazbou 7 procent bez bodů. Snadná volba, že? Ve skutečnosti to tak není. Naštěstí RPSN považuje za všechny drobným písmem.
Řekněme, že budete muset půjčit 100.000 $. U obou věřitele, to znamená, že vaše měsíční splátka je $ 665,30. V případě, že bod je 1 procento $ 100,000 ($ 1,000), poplatek za podání žádosti je $ 25, poplatek za zpracování je $ 250, a jiné uzavírací poplatky celkem $ 750 pak celkový těchto poplatků ($ 2.025) se odečte od skutečné výše úvěru 100.000 $ ($ 100000 - $ 2.025 = $ 97.975). To znamená, že $ 97975 je nová výše úvěru používá přijít skutečné náklady na úvěr. Chcete-li najít roční procentní sazby, určit úrokovou sazbu, která by se rovnala měsíční platbu ve výši $ 665,30 za půjčku ve výši $ 97975. V tomto případě, je to opravdu 7,2 procenta.
Takže druhý věřitel je lepší řešení, ne? Ne tak rychle. Mějte se dozvíte o vztahu mezi APR a originace poplatky.
Vzniku poplatek
Vznik poplatek je jak věřitelé vydělat peníze dopředu na vašem hypotečního úvěru. Vznik poplatky jsou vypočítávány jako procento z celkového úvěru, obvykle mezi 0,5 a 1 procento na amerických hypoték [Zdroj: Investopedia]. Vraťme se zpět k našemu příkladu APR, řekněme, že druhý věřitel účtuje 3 procenta originace poplatek, plus poplatek za podání žádosti a další náklady v celkové výši $ 3,82 tisíc na zavření. To přináší novou částku úvěru dolů na $ 96.180, který vydává roční procentní sazby o 7,39 procenta. Takže tady to máte:. I když druhý věřitel inzerované žádné body, ale skončil s vyšším RPSN, protože jeho strmé poplatku originace
Vezměte si domů poselství je jednoduché: Nepoužívejte jen podívat na úrokové sazby , Zeptejte se na APR a porovnat ji s dalšími věřiteli. Také se ujistěte, že víte, které poplatky jsou zahrnuty do výpočtu RPSN. Obvykle mezi ně patří se původu poplatky, body, buydown poplatky, předplacené hypoteční úrok, prémie hypotéka pojištění, poplatky za podání žádosti a náklady upisování. Ale všimněte si, že některé poplatky jsou účtovány všichni věřitelé a jsou neobchodovatelné, jako je například titulu pojištění a hodnocení.
Naštěstí nemusíte vypočítat roční procentní sazby na vlastní pěst. Věřitel bude
